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如何提高小微企业的授信机会?
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  • 申请贷款的前三步很关键。

      接到企业的贷款申请后,银行会从产品、生产、经营、纳税等方面入手,做最初且全面的评估。而最常用的方法就是“三品”、“三表”和“ 三流”。

      “三品”即人品、产品、抵押品。小微企业通常存在管理、财务体制不健全、抵押品少甚至没有等问题,银行对企业的判断更多侧重在企业主身上。还有,产品要有市场前景,与现行政策相符;抵押品则是银行控制风险的重要方式。

      “三表”(水电表、纳税申报表和工资表)能真实地反映产量,三流(客流、物流和现金流)体现的则是经营情况。此外,员工工作状态、流动性,生产秩序、工厂管理规范程度也都是银行评估的参照,从而判断企业处在成长期还是衰退期。

      通过评估后,企业提交基础材料、证件,“许多小微企业没有专门的财务,材料时常不能一次性交齐,会浪费不少时间。”陈圣说。

      接着银行会根据材料确定融资申请,符合用途且合理的贷款申请进入申报材料环节。

      尽管许多银行表示,企业主的户籍对贷款申请影响不大,但外地企业主信息收集难、本地固定资产少等问题,都会使得银行放贷更谨慎。

      “如果他打算长期在这里,买房是一个不错的选择。”某行相关负责人建议。他说,凭房产证可以到银行抵押贷款,利率更低,而且银行的组合贷款可以帮他拿到住房估价的全额贷款。

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